保额就是发生风险后，保险公司最高能赔多少钱。重疾险是给付型保险，只要达到合同约定的赔付条件，保险公司就直接一次性赔付，通常重疾赔付%保额，轻症、中症按照约定的比例赔付。关于保额规划多少才算合适，很多人比较纠结，所以，今天这篇文章，百保君就来解开你对于重疾险保额的困惑。01重疾险解决什么问题？重疾险自从诞生的那天起，除了要解决治疗费用的问题，更多的是弥补一场重疾给我们家庭带来的经济损失。因此我们在规划重疾险保额的时候，就要对未来可能发生的损失金额进行一定的预判。那么做保额规划时，我们需要考虑哪些因素呢？以最高发、花费最高、治愈率最低的癌症为例，一旦这样的风险发生在我们身上，我们面临的状况可能是这样子的：·长期需要治疗·长期不能工作；·长期不能正常生活；·长期承受病痛的折磨……由上，我们不难看出重疾保额应该覆盖前期治疗费用、后期康复费用和生病期间的误工费用。02重疾险保额如何定？1、先说治疗费用25种高发大病的医疗费用数据，具有很强的参考性，如下：从表中的统计数据，可以看到，癌症（恶性肿瘤）、脑中风后遗症、造血干细胞移植手术等大病，治疗费用至少需要准备30万元。其他疾病，例如主动脉手术、脑炎后遗症等疾病，治疗费用至少需要准备15万元。医保外的开销有多少，包括医保外的医疗费、护理费、营养费，以及其他开支，例如去异地求医的住宿费、交通费、家人的陪护费等开销。这部分费用因人而异，差别很大，30-50万是最起码的吧。如果为了寻求更好的治疗资源和治疗条件，您是否有可能选择去国外就医，那支出又要增加多少呢？2、大病治疗后的康复费用确定康复费用，比较麻烦，因为这跟康复时间，有很大的关系，举个例子，你就明白了：甲状腺癌，如果进行切除手术，那么康复期在3-6个月；如果是脑中风后遗症，康复期就是个无期了。所以，康复费用准备50万，是个保底数字。3、误工费用误工费用，是指你从生病开始，无法工作，到重新进行工作，这个期间损失的收入，其实，严格一点，还得包括家人请假陪伴你的收入损失。重疾险保额至少考虑覆盖3年的收入，或者5年家庭年支出，这样既可以保证家人生活不受影响，我们又可以能安心治疗、康复。上述三项之和，就是我们重疾险的保额。对于一般人而言，要以拥有万~万的重疾险保额为目标。其实还有一点，也会影响重疾险的保额。重疾险属于长期险种，从购买到真正能派上用场可能要经过十几二十年的时间，那么医疗通胀率就是一个不得不考虑的因素。4、医疗通胀率大家都知道通货膨胀，10年前的元，与今天的元，所代表的购买力是完全不同的，相信生活在中国大陆的我们，对这一点都深有体会。与通货膨胀类似，医疗通胀可以理解为，我们花同样的钱，享受不到与之前同样的医疗服务了。研究机构预测，年中国的医疗通胀率预计为10.3%，接近预估的全国整体经济通胀率（2.5%）的4倍。其中门诊医疗通胀预计高达12%，相较住院医疗通胀高出2.7个百分点。10.3%是个什么概念呢？用投资的“72法则”简单算一下，72/10.3约等于7，也就是说医疗通胀如果保持这个涨幅（10.3%），7年后中国的医疗成本就将会翻倍。大家都知道，重疾险所提供的经济补偿作用，一方面是用来补偿治疗开支，另一方面补偿收入损失，所以我们综合两方面因素，基于2.5%的通货膨胀率和10.3%的医疗通胀率，选择中间值5%作为重疾险保额选择的通胀系数。那么同样，根据“72法则”，72/5=14.4，也就意味着同样金额的货币购买力将在约14.4年后“减半”，例如今天的元，在14.4年后就只能购买今天50元的东西。对于我们投保人来说，如果你认为自己购买的重疾险可能会在15年以后才派上用场，那么你在今天投保的保额=2倍你现在计算出的基础保额。如果预期通胀率更高，或者预计重疾险派上用场的时间更晚，则所需要的保额也就更高。以上四点将重疾险的保额不断提高，这么高的保额要多少保费呢？虽然市面上的不同产品价格不一，但是一般来讲，成年男子，30岁，30年缴费，保终身，保额万，每年至少花费上万元，并且需要缴费30年，每年都按照这个价格缴费。对于大部分家庭而言，一个家庭成员的一种保险，价格就要上万元，会有很大经济压力的。那么有没有办法调整一下保额呢？办法是有的，但是也有利弊。03保额是可以调整的1、医疗险搭配大病的医疗费用，商业医疗险可以负担一部分，从而可以降低重疾险的保额。重疾险和医疗险如何搭配，请参考百保君之前的文章健康险哪种好？医疗险与重疾险搭配最优！2、保险不一定一次性购买到位，购买保险要做好规划在有限的经济收入下，我们可以逐渐增加保额，逐步完善。比如今年买一款，隔3-5年后，再买一款，逐渐增加保额，减轻保费大规模集中支出。但是，逐渐增加保额，坏处就是在没来得及增加保额之前，就患了大病，这会造成莫大的损失和遗憾的。所以，跟人生绝大部分事情一样，买重疾险也没办法两全其美。3、适当降低保额，自身承担部分风险上面的保额计算，是把所有的风险都转移给保险公司了，保险公司也要盈利，势必要收取高额的保费。适当降低保额，自身承担部分风险，用多出来的资金进行投资，甚至储蓄，储蓄本身也是有一种有效的抵御未来风险的有效手段。买保险从来不是一劳永逸的事情，需要结合我们的需求和家庭的财务状况，适时检视，动态调整。最后划重点：保额规划要考虑治疗费用、康复费用、通胀率，保险配置可以根据财力，分阶段实施，分别满足您当下、未来还有安全的需求
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